El Software Trasciende las Fronteras: ¿Por Qué el Dinero no lo Hace?

El software es intrínsecamente internacional y trasciende fácilmente las fronteras; localizarlo puede ser tan sencillo como traducir el idioma. ¿Quién es Google de Brasil? Google. Sin embargo, la globalización del dinero es considerablemente más desafiante.

Esto es especialmente cierto para las empresas internacionales, que trabajan con varias cuentas bancarias en diferentes monedas, tipos de cambio sospechosos y costosos, transferencias de dinero impredecibles y conciliaciones de semanas de duración y mucho más.

Además, muchas compañías de software globales monetizan con servicios financieros. Si bien la integración de servicios financieros es relativamente sencilla en algunos países, una compañía de software global que desea agregar pagos, préstamos o algún otro servicio financiero en varios países tiene que navegar por una compleja red de normativas y compañías de infraestructura locales.

Este es un problema persistente que ha sido el motor de muchas empresas ambiciosas de tecnología financiera a lo largo de los años. A medida que la compañía del futuro se vuelve global por defecto, ahora existe un verdadero catalizador para el cambio. Por lo tanto, los principales emprendedores buscan una infraestructura transfronteriza que sea más fácil de usar e integrar, así como soluciones completas para las propias empresas.

La raíz del problema

Aunque el dinero es 50 siglos anterior al software, sigue siendo mucho más difícil moverlo por todo el mundo. ¿Por qué este ha sido un problema intrincado durante tanto tiempo? Para entender el persistente “carácter local” del dinero, resulta útil analizar los factores culturales, normativos y de infraestructura subyacentes de la política monetaria.

Las preferencias de pago difieren según el país

En México, alrededor del 90 % de la población todavía usa efectivo; en Brasil, más del 75 % de los consumidores usan Pix, el sistema de pagos instantáneos de ese país; y en Kenia, el 96 % de los hogares tiene una cuenta de dinero móvil, M-Pesa. Estas preferencias suelen deberse a motivos socioeconómicos (los países con menor PIB per cápita suelen tener un uso muy bajo de tarjetas de crédito, por ejemplo), pero también se ven afectadas por la presencia local de métodos de pago gratuitos y fáciles de usar. Por ejemplo, en Brasil Pix se convirtió en el método de pago más popular del país en solo dos años, y en el segundo sistema de pagos instantáneos más utilizado del mundo. El Reino Unido ha utilizado los pagos en tiempo real desde 2005 a través de la red Faster Payments. En la actualidad, los consumidores británicos utilizan métodos de pago sin contacto en casi el 90 % de las transacciones en persona.

Los métodos de pago difieren según el país

Los métodos de pago son la infraestructura subyacente que permite que el dinero se mueva. Si bien los métodos de pago internacionales existen actualmente en forma de redes de tarjetas (como Visa o Mastercard) o transferencias, ninguno de ellos ofrece un 100 % de cobertura en todo el mundo. Además, una compañía de software que desea vender su producto a nivel mundial necesita integrar varios métodos de pago; si no se admite el método de pago local preferido de un posible cliente, la compañía se arriesga a perder las ventas. En la actualidad, este complejo sistema de pagos interconectado funciona de manera similar a la industria de las aerolíneas: aunque estas ofrezcan vuelos internacionales, no pueden cubrir todos los destinos y rutas posibles, por lo que es necesario contar con aerolíneas locales específicas de cada país o región. Al igual que los métodos de pago locales, conectarse por medio de diferentes aerolíneas es engorroso. En consecuencia, para facilitar e integrar los viajes internacionales, las aerolíneas crearon tres alianzas aéreas principales. Ahora, los países de diferentes regiones están comenzando a hacer lo mismo con los pagos.

La normativa difiere según el país

Cada país tiene sus propios organismos normativos y requisitos sobre las licencias que una empresa necesita para enviar, recibir o guardar dinero. Algunos países tienen normativas sospechosas aparentemente diseñadas para mantener alejados a los nuevos operadores, mientras que otros promulgan políticas progresistas y se esfuerzan por atraer nuevas empresas, como ha sucedido en Brasil y el Reino Unido. Las compañías que desean ayudar a los consumidores o las empresas a enviar o recibir dinero a través de las fronteras deben obtener una licencia (o conseguir un socio para pedirle prestada la licencia de) tanto en los países emisores como en los receptores, un proceso que históricamente ha sido un obstáculo importante para la innovación en tecnología financiera. Además, el cumplimiento de la normativa, los requisitos de capital, la gobernanza y el almacenamiento de datos son específicos de cada país y requieren de un importante conocimiento local.

Las oportunidades: infraestructura global de tecnología financiera

Si bien el dinero se mueve con torpeza a través de las fronteras, el aumento de la demanda de mejores experiencias por parte de consumidores y empresas está atrayendo a los principales emprendedores para resolver estos problemas. Hay muchas áreas de oportunidad disponibles:

Métodos de pago de varios países

Sigue siendo difícil transferir dinero a través de una sola frontera. Las empresas suelen esperar días para que se realice un pago y desconocen el cargo exacto por el tipo de cambio. Transferir dinero entre varios países empeora este problema. Algunas compañías existentes ya se han integrado con varios métodos de pago locales para ayudar a las empresas a orquestar la transferencia de dinero, pero aún existe la posibilidad de que nuevos actores creen experiencias de transferencia de dinero fluidas y transparentes entre países.

Infraestructura de pago moderna que puede integrarse

Aunque las empresas apuntan cada vez más a monetizar a través de servicios financieros, en muchos lugares sigue siendo difícil encontrar socios modernos que emitan tarjetas o que acepten pagos con tarjetas de marca blanca. Además, las compañías de software globales suelen verse obligadas a asociarse con varios proveedores de infraestructura diferentes para cubrir las regiones necesarias, un proceso complejo que requiere mantener varios proveedores.

Sistema bancario comercial sin fronteras

Las empresas que operan en diversos países suelen abrir varias cuentas bancarias por país (bancos corresponsales para facilitar las transferencias internacionales, bancos locales para aprovechar los mejores servicios bancarios locales, cuentas adicionales de inversión o tesorería y más). Este proceso es lento, dificulta la visibilidad del efectivo en toda la compañía, incurre en gastos elevados en la transferencia de dinero (incluso dentro de una misma compañía) y complica la conciliación a final de mes. La creciente prevalencia del sistema bancario abierto en muchos países ofrece a las nuevas compañías la oportunidad de crear un nivel de aplicación que ofrezca visibilidad de cuentas en varios países y otros servicios.

Cumplimiento global

El cumplimiento de la normativa “Conozca a su cliente” (Know Your Customer, KYC) o “Conozca a su empresa” (Know Your Business, KYB) en un solo país suele ser complicado. No solo requiere la integración de las fuentes de datos adecuadas, sino también la creación de un proceso que resulte sencillo para el cliente y que cumpla con todos los requisitos de cumplimiento. Aparte de la incorporación de clientes, cumplir la normativa local en aspectos como el almacenamiento de datos o los requisitos de generación de informes puede ser complejo, especialmente cuando se opera en varios países. Aunque en EE. UU. se encuentran las mejores empresas “como servicio” que resuelven este problema, a nivel global estos asuntos siguen sin resolverse, especialmente en el caso de las empresas. Existe la posibilidad de abstraer esta complejidad con el uso de software.

Fraude

El uso de los pagos en tiempo real en muchos países resolverá algunos retrasos en los pagos que generan frustración. Sin embargo, esto magnifica otro problema: el fraude. A medida que las herramientas de inteligencia artificial (IA) generativas se vuelven más generalizadas, el costo para los estafadores de iterar el contenido malicioso disminuye a casi cero: pueden escribir y probar miles de correos electrónicos de ataques de suplantación de identidad en cuestión de minutos y ajustar continuamente los que funcionan mejor. En este nuevo panorama, las soluciones eficaces contra el fraude para los pagos transfronterizos serán cada vez más importantes.

Por todas estas razones, existe una gran oportunidad para desarrollar software que facilite la transferencia transfronteriza de dinero de forma transparente y sin problemas, y para hacer que esos servicios sean fiables y seguros.

¿Está capacitándose en estas áreas? Nos encantaría que nos cuente.

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